Kinh nghiệm mua nhà lần đầu: Áp dụng quy tắc "vàng" để không nợ nần chồng chất

Lần đầu mua nhà ai mà không bỡ ngỡ, nào là nên tiết kiệm bao nhiêu rồi mới mua nhà, hay nên vay mượn bao nhiêu và thậm chí là cần kiểm tra tính pháp lý như thế nào. Lo lắng nhất vẫn là chuyện làm sao để đảm bảo an toàn tài chính khi mua nhà…

Khác với ngày trước, vay tiền mua nhà gặp khá nhiều khó khăn vì thủ tục phức tạp. Còn ngày nay, các ngân hàng cạnh tranh nên đua nhau áp dụng hàng loạt các chương trình cho vay kèm với nhiều ưu đãi hấp dẫn và thủ tục đơn giản.

Quá nhiều lợi ích lại có được nhà để ở, nhiều bà con vì thế chẳng ngại ngần vay ngay tiền để mua nhà, nhưng không ngờ lại nợ nần chồng chất. Đây mới chính là điều khiến chúng ta trăn trở nhất, đặc biệt là khi mua nhà lần đầu.

Do đó, để tránh đi vào vết xe đổ của người trước, chỉ có cách là giải tốt “bài toán” an toàn về tài chính mà thôi. Tình cờ em đọc bài viết chia sẻ về cách làm này trên trang Business Insider rồi kể lại, nhiều người bảo họ tiếc vì giá như biết sớm hơn thì đã không lâm vào cảnh nợ nần như thế này rồi.

Cách làm mà em muốn nói đến chính là áp dụng quy tắc 30-30-3 – đây được cho là quy tắc tốt nhất mà chúng ta có thể áp dụng từ lúc lên kế hoạch cho đến khi tìm mua được nhà. Áp dụng cách này, em bảo đảm khi mua nhà, bà con sẽ giảm gánh nợ nần, không còn lo lắng nhiều nữa.

Bước đầu tiên cần xác định khoản trả góp để mua nhà mỗi tháng không được vượt quá 30% tổng thu nhập.

Các chuyên gia vẫn thường khuyên chúng ta rằng khoản trả nợ gốc và lãi ngân hàng mỗi tháng không được vượt quá 30% tổng thu nhập, nhưng thực tế rất nhiều người trong số chúng ta cứ ham trả nhiều hơn để rút ngắn thời gian trả nợ hoặc vì các lý do khác khi mà lãi suất giảm.

Chính sai lầm này khiến chúng ta chẳng còn mấy đồng để tiêu xài, thêm nữa, việc đi làm đâu phải lúc nào cũng bằng phẳng êm ả như chúng ta tính, cũng sẽ có lúc khó khăn, chẳng hạn như đợt dịch vừa qua, nhiều người mất việc và lương giảm dẫn đến đuối sức hoặc thậm chí là mất khả năng trả nợ.

Do đó, phải tuân thủ tuyệt đối quy tắc này để đảm bảo “bài toán” an toàn về tài chính khi mua nhà nhé.

Kế đến là hãy chuẩn bị sẵn sàng mình đã tiết kiệm được 30% giá trị của căn nhà.

Muốn mua được nhà thì phải để dành tiết kiệm, nhưng nhiều người thắc mắc rằng nên tiết kiệm được bao nhiêu rồi mua nhà? Theo lời khuyên của các chuyên gia, tối thiểu phải là 30% giá trị căn nhà.

Trong vòng 6 tháng tới, nếu như bà con có kế hoạch mua nhà, tốt nhất nên để dành sẵn tối thiểu 30% giá trị căn nhà và không nên đầu tư vào cổ phiếu, chứng khoán hoặc các kế hoạch đầu tư kinh doanh khác vào thời điểm này. Trong trường hợp chưa để dành được bây nhiêu đó, tốt nhất hãy xem lại việc chi tiêu của mình mà cắt giảm bớt những thứ không cần thiết rồi chăm chỉ làm việc để tăng thêm thu nhập.

Cuối cùng là xác định giá trị căn nhà định mua không được vượt quá 3 lần tổng thu nhập hằng năm.

Cách tốt nhất để bà con khoanh vùng được những căn nhà phù hợp với khả năng tài chính của mình chính là xác định giá trị căn nhà không được vượt quá 3 lần tổng thu nhập hằng năm. Đây là cách giúp bà con giảm gánh nặng phải trả nợ mỗi tháng.

Tuy nhiên, nếu như thị trường lãi suất cho vay mua nhà đang giảm mạnh, bà con có thể điều chỉnh con số này thành 5 lần thu nhập hằng năm, nhưng nhớ là khi điều chỉnh rồi, tất yếu bà con sẽ phải chịu gánh nặng trả nợ mỗi tháng lớn hơn cùng các chi phí khác nữa.

Nhiều người mua nhà nhưng thường không xem trọng “bài toán” an toàn về tài chính này nên dễ dẫn đến vỡ nợ và dưới đây là ví dụ điển hình.

Vợ chồng anh Bình có tổng thu nhập là 240 triệu đồng/năm và đã để dành được 100 triệu đồng tiền mặt. Tuy nhiên, vợ chồng anh lại đi mua nhà với giá 1,7 tỷ đồng, tức là gấp hơn 7 lần so với tổng thu nhập của vợ chồng anh.

Dù rằng, vợ chồng anh đã để dành 100 triệu đồng, nhưng số tiền còn phải trả lên đến hơn 1,6 tỷ, trong khi theo tính toán với mức lãi suất cho vay hiện tại là 7,5% và vay trong vòng 30 năm, bình quân mỗi tháng anh phải trả nợ đến hơn 14 triệu đồng, tức là gần bằng 70% tổng thu nhập của 2 vợ chồng.

Trong điều kiện lý tưởng, vợ chồng anh hoàn toàn có thể làm được. Nhưng cuộc sống mà, đâu ai lường trước được điều gì, lỡ như một trong hai bị ốm đau, bệnh hoạn hoặc mất việc chẳng hạn như đợt dịch vừa qua, vậy có phải là khó khăn, thậm chí khiến cả 2 đuối sức và lâm vào tình cảnh vỡ nợ không?

Vì thế, nếu đã có kế hoạch mua nhà thì hãy tính đến những trường hợp xấu nhất để mình có phương án giải quyết, đừng chỉ nghĩ đến điều kiện lý tưởng không thôi, sau này rất dễ sa lầy vào cảnh nợ nần, khó thoát ra được. Áp dụng quy tắc 30-30-3 vẫn là tối ưu và an toàn nhất cho chúng ta để mua được nhà mà không lo gánh nặng nợ nần.

Tuy nhiên, cuộc sống luôn biến chuyển cho nên sẽ có những khi chúng ta cần phải điều chỉnh một chút cho linh hoạt, song vẫn đảm bảo được nguyên tắc cơ bản. Nếu như áp dụng cách này mà vẫn còn thấy quá khó, bà con có thể “lách” bằng việc làm những điều dưới đây:

- Cho thuê lại một phần căn nhà bà con đang ở.

- Gia tăng thu nhập bằng việc tìm một công việc mới với lương khá hơn.

- Tìm thêm nguồn thu nhập thụ động khác để thanh toán cho các khoản chi phí khác chẳng hạn như điện, nước, Internet…

- Tập thói quen kỷ luật khi tiêu xài.

Hiện giờ, nhiều người cho rằng đầu tư bất động sản có lợi, nhưng sự thật đó chỉ là cơn sốt ảo, bà con đừng để lợi ích trước mắt che mờ lý trí, khiến tình hình tài chính của mình căng như dây đàn. Chỉ nên nhớ rằng ngoài khoản tiền trả góp nhà mỗi tháng, chúng ta cần phải trả thêm nhiều khoản chi phí khác nữa.

Thế nên, hãy sáng suốt chọn lựa ngôi nhà đầu tiên phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Qua thời gian, nếu nhà tăng giá thì đó là điều may mắn, nhưng còn nếu không thì cũng chẳng sao, vì chung quy lại chúng ta cũng chỉ cần một nơi để ở, an cư rồi mới lạc nghiệp mà phải không nè?