đề tài từ 2008 nhưng mình xin phép được chia sẽ cách nhìn của mình về BHNT cho các mẹ tham khảo, nếu thấy đúng thì ghi nhận không đúng thì xin hãy góp ý nhé.Mình cũng làm nghề tay trái là Đại diện kinh doanh ACElife từ 2012 đến nay.
Về phần lãi suất, mình xin trích dẫn mức lãi thấp nhất đến hiện nay là năm 2014 là 7.35%, do tình hình lãi suất chung của cả nền kinh tế. Hiện tại các mẹ có thể so sánh được với lãi gửi tiền tại NH và suy ra nhé.
Tuy nhiên, khi nhìn vào bảng minh họa, việc cam kết mức lãi thấp nhất là 4% hoặc 2; 3% cho giai đoạn những năm tiếp theo là do bản thân công ty BH và bất kỳ công ty nào khi họ cam kết bảo hiểm thì họ đều phải dự phòng trường hợp xấu nhất để thực tế có trả cao hơn thì khách hàng luôn vui vẻ. Và trên thực tế, các mẹ có thể tham khảo lãi suất trong website của Acelife, mình xin trích dẫn lãi năm 2014 nhé, còn các năm về trước lãi suất trên thị trường cao, họ cũng trả cao khoảng 9-10%/năm. Các mẹ tham khảo ở đây nhé http://www.acegroup.com/vn-vn/for-individuals-families/interest-rate-notice.aspx
Vì sản phẩm bảo hiểm hiện đại hiện nay mang tính là sản phẩm liên kết chung, tức tiền mình đóng vào sẽ được mang đi đầu tư sinh lợi nên mức lãi thì họ sẽ trả tùy thuộc vào việc công ty đầu tư nhưng họ cam kết chắc chắn cho mình mức tệ nhất là 4% và trên thực tế hiện tại các mẹ có thể thấy lãi ACElife chi trả vào hợp đồng có ưu việt hơn lãi gửi NH hiện nay không. Thậm chí Acelife họ trả lãi suất 7.35%/năm cho lãi từng tháng, trong khi gửi tiền vào NH thì NH sẽ tính lãi hàng tháng dựa trên lãi suất tính trên năm là thấp hơn nhiều.
Mình sẽ lý giải vì sao nếu tính theo lãi 4% thì sẽ không đủ tiền nuôi hợp đồng nên xem như người tham gia BH bị mất trắng: Nhìn vào tổng số tiền dự kiến đóng, mẹ sẽ thấy tổng mệnh giá BH cho 1 hợp đồng là cao hơn ít nhất 2-3 lần tổng số tiền dự kiến đóng, chưa kể ba mẹ nào tham gia BH từ tuổi đầu 2x, có khi giá trị BH cao hơn 9-10 lần tổng số tiền đóng. Đồng thời, hiệu lực bảo hiểm là ngay sau khi phát hành hợp đồng, thậm chí ngay sau khi hồ sơ ban đầu được gửi về cty bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm đã được bảo hiểm tạm thời (khoảng 200tr)trong khi mình vừa mới đóng phí cho kỳ đầu tiên. Như vậy, có nghĩa người tham gia BH cũng phải trả chi phí cho công ty BH để họ bảo hiểm cho mình như thế.
Mình có thể thấy những năm đầu, mình đóng chưa được bao nhiêu nhưng đã vẫn luôn được cam kết bảo vệ mệnh giá họ cam kết thì lẽ đương nhiên mình sẽ phải trả phí cao (tức là côngty BH họ trừ phí rủi ro trích từ tiền mình đã đóng),sau đó, vào những năm lớn tuổi hơn thì rủi ro về bệnh tật cao hơn họ cũng sẽ trừ phí cao hơn.
Khi nhìn vào một bảng minh họa BHNT, các mẹ hãy tính tổng tiền dự kiến đóng trong hợp đồng và tổng tiền tích lũy trong tài khoản theo lãi 6% hoặc 8% chẳng hạn, vì thực tế cty BH họ trả tương đương lãi NH. Như vậy, sau năm tiếp theo khi ngừng đóng mình thu được bao nhiêu và tính được sau bấy nhiêu năm, tiền mình có ngót đi không hay tăng thêm bao nhiêu % so với tiền mình đóng.
Theo những sản phẩn hiện tại phổ biến, tùy độ tuổi, tùy gói mình tham gia nhưng lợi suất/15-16 năm đóng (nếu mình đóng đúng kế hoạch) thì khoảng 19-38%/tổng số năm đóng dựa theo lãi suất dự kiến 8% (mình nhìn vào mặt lạc quan nhưng sẽ hiểu được chi ph1i mình ta3 cho hợp đồng BH).
Vậy quay ngược lại mức lãi công ty BH họ trả cho mình hàng tháng trong năm, mình sẽ ngầm hiểu rằng cái giá để mình được bảo hiểm chính là phần lãi suất mà họ trả cho mình vào tài khoản. Mình còn lại khoản chênh lệch giữa tiền tích lũy năm cuối cùng trừ đi tổng tiền mình đã đóng là khoản lời mình còn có trong tài khoản.
Tức nếu nhìn vào lãi suất 4% thì rõ ràng ngoài không còn đồng lãi nào mình còn bị trừ vào tiền mình đóng.Do là nếu lãi suất 8% thì mình còn dư lãi khoảng 19-38%/tổng số tiền mình đóng theo kế hoạch, còn lãi suất 4% thì mình phải lấy tiền mình nuôi hợp đồng.
Như vậy, hy vọng mẹ sẽ hiểu là lý do tại sao nếu tính theo lãi 4% thì tiền mình không còn càng về những năm về sau nhé.
Khi mẹ mang sản phẩm BHNT của các đơn vị khác so sánh với nhau, mẹ nên lấy tương đồng để so sánh. Ví dụ: cùng một khoản tiền đóng cho cùng 1 người, đơn vị nào BH mệnh giá cao hơn, phạm vi rộng hơn (quyền lợi nhiều hơn) hoặc cùng một mệnh giá BH, đơn vị nào phí thấp hơn và tiền tích lũy sau cùng 1 khoảng thời gian đó so với tổng tiền mình đóng cái nào có tỷ lệ lợi nhuận cao hơn để quyết định chọn 1 gói BH để mình tham gia lâu dài.
Do đó, việc một gói BH của công ty khác có tiền tích lũy cao hơn chưa nói lên điều gì chắc chắn là tốt hơn cả, vì khi giá trị BH họ BH nhỏ mà tiền mình đóng vào tích lũy được vượt mức học BH thì công ty BH họ đâu có trừ gì của mình nữa, lúc này hợp đồng BH của mình gần giống như quyển sổ tiết kiệm ở NH chưa kể là HĐBH còn ràng buộc sau 9-10 năm mới được lấy tiền ra mà không bị trừ ph1i hủy hợp đồng.
Nếu mình chỉ mang số tiền đóng vào và số tiền tích lũy được để so sánh mà không mang giá trị BH mình được BH thì sự so sánh không thể nào không khập khiểng và mình sẽ không nhận ra được đâu là gói BH ưu việt nhất.
Hy vọng trả lời của mình giúp các mẹ có thêm cách để hiểu về một bảng minh họa BH và cân nhắc xem mình nên có một phương án dự phòng tài chính cho con cái,cho người thân khi mình có bất trắc gì xảy ra không nhé.
P/s: Mình nhận được nhiều lời đề nghị mua BHNT cho con: Mình có ý thế này nếu có dư giả và đã mua BH cho người lớn là bố mẹ rồi thì mình hãy mua cho con nhé, vì không bố mẹ nào muốn nhận bồi thường BH từ con cả mà chỉ mong mình có hữu sự thì con còn có tiền BH của mình để được chăm sóc giống khi còn mình. Hơn nữa, phí BH cho con trẻ cũng không ít hơn nhiều so với phí BH cho người lớn trong khi quyền lợi BH cho con cũng không rộng bằng của người lớn.
Chúc các mẹ hãy trang bị một kế hoạch BH để phần nào an tâm cho hiện tại và tương lai hơn.
Hoàng Diệu Nam
Về phần lãi suất, mình xin trích dẫn mức lãi thấp nhất đến hiện nay là năm 2014 là 7.35%, do tình hình lãi suất chung của cả nền kinh tế. Hiện tại các mẹ có thể so sánh được với lãi gửi tiền tại NH và suy ra nhé.
Tuy nhiên, khi nhìn vào bảng minh họa, việc cam kết mức lãi thấp nhất là 4% hoặc 2; 3% cho giai đoạn những năm tiếp theo là do bản thân công ty BH và bất kỳ công ty nào khi họ cam kết bảo hiểm thì họ đều phải dự phòng trường hợp xấu nhất để thực tế có trả cao hơn thì khách hàng luôn vui vẻ. Và trên thực tế, các mẹ có thể tham khảo lãi suất trong website của Acelife, mình xin trích dẫn lãi năm 2014 nhé, còn các năm về trước lãi suất trên thị trường cao, họ cũng trả cao khoảng 9-10%/năm. Các mẹ tham khảo ở đây nhé http://www.acegroup.com/vn-vn/for-individuals-families/interest-rate-notice.aspx
Vì sản phẩm bảo hiểm hiện đại hiện nay mang tính là sản phẩm liên kết chung, tức tiền mình đóng vào sẽ được mang đi đầu tư sinh lợi nên mức lãi thì họ sẽ trả tùy thuộc vào việc công ty đầu tư nhưng họ cam kết chắc chắn cho mình mức tệ nhất là 4% và trên thực tế hiện tại các mẹ có thể thấy lãi ACElife chi trả vào hợp đồng có ưu việt hơn lãi gửi NH hiện nay không. Thậm chí Acelife họ trả lãi suất 7.35%/năm cho lãi từng tháng, trong khi gửi tiền vào NH thì NH sẽ tính lãi hàng tháng dựa trên lãi suất tính trên năm là thấp hơn nhiều.
Mình sẽ lý giải vì sao nếu tính theo lãi 4% thì sẽ không đủ tiền nuôi hợp đồng nên xem như người tham gia BH bị mất trắng: Nhìn vào tổng số tiền dự kiến đóng, mẹ sẽ thấy tổng mệnh giá BH cho 1 hợp đồng là cao hơn ít nhất 2-3 lần tổng số tiền dự kiến đóng, chưa kể ba mẹ nào tham gia BH từ tuổi đầu 2x, có khi giá trị BH cao hơn 9-10 lần tổng số tiền đóng. Đồng thời, hiệu lực bảo hiểm là ngay sau khi phát hành hợp đồng, thậm chí ngay sau khi hồ sơ ban đầu được gửi về cty bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm đã được bảo hiểm tạm thời (khoảng 200tr)trong khi mình vừa mới đóng phí cho kỳ đầu tiên. Như vậy, có nghĩa người tham gia BH cũng phải trả chi phí cho công ty BH để họ bảo hiểm cho mình như thế.
Mình có thể thấy những năm đầu, mình đóng chưa được bao nhiêu nhưng đã vẫn luôn được cam kết bảo vệ mệnh giá họ cam kết thì lẽ đương nhiên mình sẽ phải trả phí cao (tức là côngty BH họ trừ phí rủi ro trích từ tiền mình đã đóng),sau đó, vào những năm lớn tuổi hơn thì rủi ro về bệnh tật cao hơn họ cũng sẽ trừ phí cao hơn.
Khi nhìn vào một bảng minh họa BHNT, các mẹ hãy tính tổng tiền dự kiến đóng trong hợp đồng và tổng tiền tích lũy trong tài khoản theo lãi 6% hoặc 8% chẳng hạn, vì thực tế cty BH họ trả tương đương lãi NH. Như vậy, sau năm tiếp theo khi ngừng đóng mình thu được bao nhiêu và tính được sau bấy nhiêu năm, tiền mình có ngót đi không hay tăng thêm bao nhiêu % so với tiền mình đóng.
Theo những sản phẩn hiện tại phổ biến, tùy độ tuổi, tùy gói mình tham gia nhưng lợi suất/15-16 năm đóng (nếu mình đóng đúng kế hoạch) thì khoảng 19-38%/tổng số năm đóng dựa theo lãi suất dự kiến 8% (mình nhìn vào mặt lạc quan nhưng sẽ hiểu được chi ph1i mình ta3 cho hợp đồng BH).
Vậy quay ngược lại mức lãi công ty BH họ trả cho mình hàng tháng trong năm, mình sẽ ngầm hiểu rằng cái giá để mình được bảo hiểm chính là phần lãi suất mà họ trả cho mình vào tài khoản. Mình còn lại khoản chênh lệch giữa tiền tích lũy năm cuối cùng trừ đi tổng tiền mình đã đóng là khoản lời mình còn có trong tài khoản.
Tức nếu nhìn vào lãi suất 4% thì rõ ràng ngoài không còn đồng lãi nào mình còn bị trừ vào tiền mình đóng.Do là nếu lãi suất 8% thì mình còn dư lãi khoảng 19-38%/tổng số tiền mình đóng theo kế hoạch, còn lãi suất 4% thì mình phải lấy tiền mình nuôi hợp đồng.
Như vậy, hy vọng mẹ sẽ hiểu là lý do tại sao nếu tính theo lãi 4% thì tiền mình không còn càng về những năm về sau nhé.
Khi mẹ mang sản phẩm BHNT của các đơn vị khác so sánh với nhau, mẹ nên lấy tương đồng để so sánh. Ví dụ: cùng một khoản tiền đóng cho cùng 1 người, đơn vị nào BH mệnh giá cao hơn, phạm vi rộng hơn (quyền lợi nhiều hơn) hoặc cùng một mệnh giá BH, đơn vị nào phí thấp hơn và tiền tích lũy sau cùng 1 khoảng thời gian đó so với tổng tiền mình đóng cái nào có tỷ lệ lợi nhuận cao hơn để quyết định chọn 1 gói BH để mình tham gia lâu dài.
Do đó, việc một gói BH của công ty khác có tiền tích lũy cao hơn chưa nói lên điều gì chắc chắn là tốt hơn cả, vì khi giá trị BH họ BH nhỏ mà tiền mình đóng vào tích lũy được vượt mức học BH thì công ty BH họ đâu có trừ gì của mình nữa, lúc này hợp đồng BH của mình gần giống như quyển sổ tiết kiệm ở NH chưa kể là HĐBH còn ràng buộc sau 9-10 năm mới được lấy tiền ra mà không bị trừ ph1i hủy hợp đồng.
Nếu mình chỉ mang số tiền đóng vào và số tiền tích lũy được để so sánh mà không mang giá trị BH mình được BH thì sự so sánh không thể nào không khập khiểng và mình sẽ không nhận ra được đâu là gói BH ưu việt nhất.
Hy vọng trả lời của mình giúp các mẹ có thêm cách để hiểu về một bảng minh họa BH và cân nhắc xem mình nên có một phương án dự phòng tài chính cho con cái,cho người thân khi mình có bất trắc gì xảy ra không nhé.
P/s: Mình nhận được nhiều lời đề nghị mua BHNT cho con: Mình có ý thế này nếu có dư giả và đã mua BH cho người lớn là bố mẹ rồi thì mình hãy mua cho con nhé, vì không bố mẹ nào muốn nhận bồi thường BH từ con cả mà chỉ mong mình có hữu sự thì con còn có tiền BH của mình để được chăm sóc giống khi còn mình. Hơn nữa, phí BH cho con trẻ cũng không ít hơn nhiều so với phí BH cho người lớn trong khi quyền lợi BH cho con cũng không rộng bằng của người lớn.
Chúc các mẹ hãy trang bị một kế hoạch BH để phần nào an tâm cho hiện tại và tương lai hơn.
Hoàng Diệu Nam
08:35 SA 15/04/2015
m
Mình xin phản bác lập luận trên vì nhận thấy lập luận trên chưa thấu đáo bởi lẽ tham gia BHNT không phải mục đích chính là gửi tiết kiệm, khi có rủi ro xảy ra 1 HĐBHNT có thể bồi thường một số tiền lớn gấp nhiều lần nhưng 1 sổ tiết kiệm chỉ hoàn trả lại số tiền và lãi tích lũy được đến thời điểm rút.
Đối với quan điểm 2: BHNT ngoài mục đích chính là bảo hiểm, nó vẫn còn giá trị tích lũy, sau 10 năm mình cũng có được 1 khoản tiền trong tài khoản.
Quan điểm 3: Bảo hiểm là một ngành có hiệp hội, có tái bảo hiểm, đặc thù chịu sự kiểm soát và hoạt động có điều kiện, hơn nữa trong danh mục đầu tư sẽ chú trọng tỷ trọng cho các loại đầu tư an toàn, lãi suất không cao và lãi suất cam kết trong hợp đồng BH luôn luôn thấp và lãi suất đã trả thực tế cũng luôn xấp xỉ hoặc ngang bằng lãi suất tiền gửi ngân hàng, ngoài ra hoa hồng trả cho đại lý từ năm thứ 2 trở đi chỉ từ 10% đến 2%, chỉ có năm đầu tiên là hoa hồng khai thác cao hơn thôi. Ngoài ra, hợp đồng BH luôn luôn trích phí quản lý, phí rủi ro hàng tháng từ chính tiền trong hợp đồng.
Bạn có thể thấy Bảo Minh hiện tại không còn nhưng các khách hàng của Bảo Minh vẫn phải được đảm bảo quyền lợi bằng việc Daiichi chi trả cho các hợp đồng của Bảo Minh. Như vậy rõ ràng, xét ở góc độ mục tiêu tích lũy tiền cho việc dự phòng rủi ro hay giải quyết rủi ro mà thôi, đồng thời, nếu có thể phân tích được các con số thì tôi tin rằng ai đó khi gặp rủi ro sẽ cảm thấy an lòng hơn vì đã có sẵn 1 hợp đồng BHNT vì chỉ khi đó giá trị BH mới đạt được mức tối ưu dù rõ ràng khi cầm 1 HĐBHNT ít ai nghĩ đến việc sớm nhận được khoản tiền bồi thường đó. Cho nên, khi tham gia BHNT, cần tự tìm hiểu và so sánh nhiều sản phẩm, nếu không thì cần có 1 tư vấn tốt, ít nhất là có trình độ phân tích số liệu tốt để lột tả được lợi ích và chi phí cho 1 sự bảo đảm rủi ro.
Mình vừa là khách hàng vừa là người tư vấn, cũng từng xung đột suy nghĩ về BH, tuy nhiên mặt nào hạn chế thì lên án và mặt nào đúng thì cần phải thừa nhận.:)