Mua chung cư theo hình thức trả góp đang là xu hướng lựa chọn của nhiều người hiện nay. Ưu điểm lớn nhất của hình thức này là người mua không cần thanh toán ngay một lần giá trị của căn hộ chung cư mà trả dần từng đợt, do đó việc sở hữu cho mình một căn hộ chung cư không phải quá khó khăn. Tuy nhiên trước khi đưa ra quyết định mua chung cư trả góp, bạn sẽ có khá nhiều điểm phải tìm hiểu kỹ càng.



1. Xem xét khả năng tài chính



Trước khi mua chung cư trả góp, điều quan trọng nhất là người mua cần đánh giá được khả năng tài chính của mình để hạn chế tối đa việc không có khả năng trả nợ, xem khả năng chi trả của mình đến đâu. Theo đó cần xác định, số vốn hiện có, số vốn hỗ trợ, khả năng trả nợ.



Số vốn hiện có (1): đó là số tiết kiệm đang có, thu nhập hàng tháng của gia đình hoặc cá nhân sau khi trừ đi toàn bộ những khoản chi phí sinh hoạt hàng tháng.



Số vốn hỗ trợ (2): một phần vốn được hỗ trợ bởi người thân để mua nhà với việc cho vay với lãi suất bằng 0 hoặc áp dụng mức lại suất nhưng bằng hoặc thấp hơn so với lãi suất ngân hàng.



Khả năng trả nợ (3): Sau khi mua chung cư trả góp thì việc phải làm là trả nợ, vì thế bạn phải biết chính xác mỗi tháng chi trả bao nhiêu tiền và lãi suất phải biến động trong tầm kiểm soát. Bên cạnh đó cũng cần lưu ý rằng, để tránh mất khả năng chi trả, theo lời khuyên của các chuyên gia thì người mua chỉ nên vay tối đa từ 40% - 50% giá trị căn nhà.



Nếu thực hiện phép tính (1) + (2) ≥ (3), thì việc mua chung cư trả góp được xem là khả thi.







Với công thức trên hãy tính xem với thu nhập 10 triệu/ tháng một cá nhân có khả năng mua căn hộ hay không ? Ở đây ta lấy ví dụ căn hộ chung cư có giá thấp nhất 800 triệu:


- Tổng thu nhập: 10 triệu/tháng


- Chi phí sinh hoạt (ăn, ở, xăng,...): dự trù 3 triệu/ tháng


- Chi phí phát sinh ( sinh nhật, đám cưới, thuốc men,...): 2 triệu/tháng



Số tiền sau khi trừ hết chi phí: 10-3-2= 5 triệu/tháng



Căn hộ có giá 800 triệu theo hình thức trả góp, vay vốn ngân hàng Techcombank:


- Lãi suất ưu đãi: 8%/năm 1, sau đó áp dụng lãi suất thả nổi


- Thời gian vay tối đa: 25 năm


- Số tiền vay: 50%/ giá trị căn hộ


---------------------------------------------------------------------------------------


- Số tiền vay ngân hàng: 50% x 800 triệu = 400 triệu


- Nợ gốc phải trả: 400 triệu/300 tháng = 1.333.333 /tháng


- Lãi phải trả năm 1: 400 triệu x 8%/12 = 2.666.667 /tháng


- Lãi phải trả những năm tiếp theo: 400 triệu x 11%/12 = 3.666.667/ tháng



Tổng nợ gốc và lãi trả năm 1: 1.333.333 + 2.666.667= ~ 4 triệu/ tháng


Tổng nợ gốc và lãi trả các năm tiếp theo: 1.333.333 + 3.666.667= ~ 5 triệu/ tháng


==> Như vậy, số tiền cá nhân phải trả ngân hàng mỗi tháng < Khoản tiết kiệm hàng tháng (sau khi trừ chi phí). Việc mua căn hộ hoàn toàn khả thi.



2. Khảo sát giá kỹ lưỡng



Có 2 dạng căn hộ chung cư hiện nay dự án nhà ở hình thành trong tương lai (đang xây và được rao bán) hoặc dự án đã có người ở. Nếu bạn tìm kiếm các căn hộ chung cư đã có người ở, để khảo sát giá, hãy tìm kiểm thông tin trên các diễn đàn và website tin cậy. Hoặc nếu không, có thể khảo sát trực tiếp tại khu chung cư và hỏi những người sống xung quanh. Còn đối với trường hợp các căn hộ chung cư vẫn đang xây dựng thì hãy tìm hiểu trên các website bất động sản uy tín. Những thông tin về chủ đầu tư, diện tích dự án, các loại căn hộ, tiện ích ngoại, nội khu đều có đầy đủ.



3. Chọn gói vay và ngân hàng phù hợp



Nhiều ngân hàng hiện nay thực hiện cách tính lãi suất sau thời gian ưu đãi dựa trên lãi suất tiết kiệm +biên độ. Điều khách hàng quan tâm là, đó là lãi suất tiết kiệm 12 tháng công biên độ hay lại suất tiết kiệm 13 tháng công biên độ. Đương nhiên, lãi suất tiết kiệm 12 tháng luôn tốt hơn với người đi vay.



Ngoài ra, khách hàng cần lựa chọn ngân hàng uy tín, dịch vụ tốt, bởi sự minh bạch của ngân hàng là yếu tố quan trọng đảm bảo cho khoản vay của mình. Bên cạnh đó, khách hàng, khách hàng cũng nên cân nhắc mua bảo hiểm cho khoản vay, khoảng 1% của khoản vay để đề phòng những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra.



4. Tìm hiểu rõ thông tin dự án



Đây là bước vô cùng quan trọng tiếp theo sau khi đã cân nhắc vấn đề tài chính. Ít nhất, bạn cũng phải xem xét một vài thông tin cơ bản của dự án như: Vị trí, tiện ích, giá cả, thông tin chủ đầu tư, tiến độ thanh toán,... Có rất nhiều nguồn khác nhau để tham khảo thông tin: những website BĐS uy tín, những người am hiểu về lĩnh vực BĐS hoặc đã từng mua chung cư, nhân viên tư vấn của các sàn BĐS...



- Vị trí và tiện ích: Tùy thuộc vào nhu cầu và điều kiện hiện tại để chọn nhà phù hợp. Nên ưu tiên chọn những dự án gần với chỗ làm việc, đường đi lại thuận lợi, tránh kẹt xe, ngập nước thường xuyên. Đảm bảo đầy đủ tiện ích cho cuộc sống như công viên, siêu thị, trường học, bệnh viện,... Dự án tọa lạc tại vị trí ồn ào hay yên tĩnh, tình hình an ninh trật tự ở khu vực ra sao, tránh gần nhà máy, nơi ồn ào , ô nhiễm.



- Giá và tiến độ thanh toán: Nếu đã lên kế hoạch mua căn hộ với khoảng tiền đã dự tính từ trước thì nên căn cứ theo đó để lựa chọn căn hộ có giá phù hợp. Chú ý đến hình thức và các đợt thanh toán sao cho phù hợp với chu kỳ thu nhập hàng tháng và khả năng tài chính. Đối với những dự án đang trong quá trình thi công, hợp đồng với chủ đầu tư cần có phụ lục đi kèm để cam kết về thời gian bàn giao nhà, không có chi phí phát sinh, đảm bảo chất lượng và diện tích của căn hộ.



- Kiểm tra về pháp lý của dự án và uy tín của chủ đầu tư: Người mua có quyền yêu cầu chủ đầu tư cung cấp bản sao về nhưng thông tin pháp lý của dự án ( bản quy hoạch chi tiết, giấy phép xây dựng..), dự án không bị cầm cố hay thế chấp, không nằm trong danh sách quy hoạch. Hãy tìm đến chính quyền địa phương để không gặp phải các trường hợp dự án không được cấp phép, bị thu hồi liên quan đến tranh chấp hoặc nằm trong khu vực giải tỏa. Về chủ đầu tư, nên chọn các chũ đầu tư uy tín, điều đó thể hiện qua các dự án mà chủ đầu tư đã từng xây dựng. Tránh mua dự án của những chủ đầu tư "tay ngang"



- Những loại chi phí: Xem xét kĩ hợp đồng với các loại chi phí như chi phí gửi xe, chi phí quản lý... cũng như tiêu chuẩn gửi xe ( mỗi căn hộ được gửi tối đa bao nhiêu xe máy, ôtô ) để hạn chế gặp những phiền hà không đáng có.



- Các chương trình khuyến mãi: Các hình thức khuyến mãi của chủ đầu tư như: tăng tỷ lệ chiết khấu, tặng các gói nội thất, hỗ trợ thủ tục vay vốn... Nhờ những chương trình này người mua được hưởng nhiều lợi ích và thúc đẩy việc bán hàng của chủ đầu tư.



5. Đọc kỹ hợp đồng



Bạn nên xem xét kỹ càng những điều khoản trong hợp đồng trước khi quyết định đặt bút ký. Đặc biệt thời gian bàn giao nhà và giá cả thanh toán phải được quy định cụ thể và rõ ràng. Nếu thắc mắc hay có bất kỳ điều khoản bất lợi nào số tiền nộp 1 đợt quá lớn, tiến độ thanh toán dồn dập...thì hãy thương lượng lại ngay với chủ đầu tư.



Khách hàng cũng nên phân biệt giữa chủ đầu tư và đơn vị phát triển dự án. Có không ít dự án chủ đầu tư không tham gia vào quá trình xây dựng mà thông qua một đơn vị khác. Hợp đồng chỉ có giá trị pháp lý khi người mua nhà ký kết với chủ đầu tư. Do vậy cần xác định để ký kết hợp đồng cho đúng.



Tốt nhất, nếu có thể hãy tham khảo ý kiến về các điều khoản trong hợp đồng từ phía luật sư để nhận được sự tu vấn phù hợp.



Nguồn: batdongsan-saigon.net