Thông tin này được báo chí đăng tải rồi, mình thấy hay nên chia sẻ lại chi tiết bên dưới cho mọi người cùng biết nhé!
Đóng 150 triệu tiền phí bảo hiểm nhân thọ suốt 5 năm, đến khi dừng hợp đồng, người đàn ông chỉ nhận về 20 triệu
Anh B.C.N (35 tuổi, Hà Nội) chia sẻ, khoảng 5 năm trước, anh tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với mức phí khoảng 30 triệu đồng mỗi năm. Từ đó đến nay, anh duy trì đóng phí đầy đủ, tổng số tiền đã nộp lên tới khoảng 150 triệu đồng.
Tuy nhiên, do thay đổi kế hoạch tài chính cá nhân, anh quyết định dừng hợp đồng trước thời hạn. Khi liên hệ với công ty bảo hiểm để làm thủ tục, anh được thông báo giá trị hoàn lại của hợp đồng chỉ khoảng 20 triệu đồng. Sự chênh lệch lớn giữa số tiền đã đóng và số tiền nhận lại khiến anh khá bất ngờ. Ban đầu, anh cho rằng mình có thể nhận lại phần lớn số tiền đã nộp, tương tự như việc rút tiền từ một khoản tiết kiệm.
Thực tế, không ít người có thắc mắc như anh N. Nguyên nhân chủ yếu đến từ sự hiểu nhầm khá phổ biến về bản chất của “giá trị hoàn lại” trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khoản phí khách hàng đóng mỗi năm thường được phân bổ cho nhiều mục đích khác nhau. Một phần được dùng để chi trả phí bảo hiểm rủi ro – tức khoản chi phí để công ty bảo hiểm đảm nhận nghĩa vụ chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm như tử vong, bệnh hiểm nghèo hoặc thương tật (tùy theo quyền lợi hợp đồng).
Ngoài ra còn có nhiều loại chi phí khác như: phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ hoặc phí đầu tư (nếu có), chi phí vận hành, thẩm định và hoa hồng đại lý. Chỉ phần tiền còn lại sau khi trừ các chi phí này mới được tích lũy để hình thành giá trị tài khoản hoặc giá trị hoàn lại của hợp đồng. Vì vậy, trong những năm đầu của hợp đồng, giá trị hoàn lại thường khá thấp.
Nếu người tham gia quyết định chấm dứt hợp đồng sớm, phần tiền tích lũy chưa kịp hình thành đáng kể và chưa có đủ thời gian sinh lãi. Điều này khiến giá trị hoàn lại thấp hơn nhiều so với tổng số phí đã đóng.
Trên thực tế, trong bảng minh họa quyền lợi của hầu hết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, giá trị hoàn lại theo từng năm đều được thể hiện rõ. Thông thường, phải sau nhiều năm duy trì hợp đồng, giá trị này mới bắt đầu tăng dần.
Từ trường hợp của anh N., người tham gia bảo hiểm cần xác định mục tiêu chính của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ tài chính trước rủi ro, chứ không phải hình thức gửi tiết kiệm hoặc đầu tư ngắn hạn.
Để tránh những rủi ro không đáng có, các chuyên gia khuyến nghị cần tìm hiểu kỹ hợp đồng trước khi tham gia, đặc biệt là các thông tin như: Cơ cấu phân bổ phí bảo hiểm; Giá trị hoàn lại theo từng năm; Thời hạn hợp đồng; Các loại phí bị trừ trong quá trình duy trì hợp đồng.
Ngoài ra, việc yêu cầu tư vấn viên cung cấp bảng minh họa chi tiết từng năm cũng giúp người mua hiểu rõ dòng tiền của hợp đồng, từ đó đặt kỳ vọng phù hợp hơn.
NHỮNG ĐIỀU PHẢI BIẾT TRƯỚC KHI QUYẾT ĐỊNH MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Trước khi quyết định mua bảo hiểm nhân thọ, điều đầu tiên cần lưu ý là hiểu rõ mục đích của bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ không phải là một hình thức gửi tiết kiệm ngắn hạn. Đây là sản phẩm tài chính mang tính bảo vệ lâu dài, thường kéo dài 10 năm, 15 năm, thậm chí 20 năm hoặc hơn. Nếu dừng hợp đồng sớm trong những năm đầu, số tiền nhận lại thường rất thấp vì phần lớn phí ban đầu được dùng cho chi phí quản lý, hoa hồng đại lý và các chi phí vận hành khác.
Điều thứ hai là đọc kỹ hợp đồng và bảng minh họa quyền lợi. Nhiều người khi mua bảo hiểm chỉ nghe tư vấn sơ qua mà không dành thời gian đọc kỹ các điều khoản. Trong hợp đồng luôn có thông tin rất rõ về thời gian đóng phí, giá trị hoàn lại theo từng năm, cũng như các khoản phí liên quan. Việc hiểu rõ những con số này giúp người mua biết trước nếu dừng hợp đồng sớm thì mình sẽ nhận lại bao nhiêu.
Một lưu ý quan trọng khác là chỉ nên mua bảo hiểm khi tài chính ổn định. Vì hợp đồng thường kéo dài nhiều năm, người mua cần cân nhắc khả năng chi trả lâu dài. Nếu thu nhập không ổn định hoặc ngân sách quá căng thẳng, việc đóng phí đều đặn mỗi năm có thể trở thành áp lực. Khi đó, nhiều người buộc phải dừng hợp đồng giữa chừng và chịu thiệt về tài chính.
Ngoài ra, người mua cũng nên phân biệt rõ giữa bảo hiểm và đầu tư. Một số người kỳ vọng bảo hiểm sẽ sinh lời cao giống như các kênh đầu tư khác. Tuy nhiên, mục tiêu chính của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ tài chính trước những rủi ro như tai nạn, bệnh tật hoặc mất khả năng lao động. Yếu tố tích lũy chỉ là một phần trong sản phẩm, không phải lợi nhuận nhanh.
Bên cạnh đó, lựa chọn tư vấn viên uy tín cũng rất quan trọng. Một tư vấn viên có trách nhiệm sẽ giải thích rõ quyền lợi, rủi ro và nghĩa vụ của người tham gia, thay vì chỉ tập trung nói về lợi ích hấp dẫn. Người mua cũng nên chủ động đặt câu hỏi và yêu cầu giải thích nếu có điều gì chưa rõ.
Cuối cùng, trước khi ký hợp đồng, hãy dành thời gian suy nghĩ kỹ. Bảo hiểm nhân thọ là một cam kết tài chính dài hạn, vì vậy cần quyết định dựa trên sự hiểu biết và cân nhắc cẩn thận.
Nếu hiểu đúng và tham gia phù hợp với khả năng tài chính, bảo hiểm nhân thọ vẫn là một công cụ bảo vệ hữu ích. Nhưng nếu tham gia chỉ vì nghe lời giới thiệu hấp dẫn mà không tìm hiểu kỹ, người mua rất dễ rơi vào tình huống tiếc nuối khi phải dừng hợp đồng giữa chừng.